Pokud pojistník s přiznanou invaliditou II. stupně ukončí pojistnou smlouvu soukromého životního pojištění před dosažením věku 60 let a uplatňoval daňové odpočty, musí je dodanit?
- Nemusí, protože zákon dává výjimku těm, kteří mají přiznánu invaliditu v kterémkoliv stupni.
- Musí, a to za posledních 10 let.
- Nemusí, pokud pojištění trvalo alespoň 5 let.
- Musí za celou dobu trvání pojištění.
Pokud pojistník s přiznanou invaliditou III. stupně ukončí pojistnou smlouvu životního pojištění před dosažením věku 60 let a uplatňoval daňové odpočty, musí je dodanit?
- Nemusí, protože zákon dává výjimku těm, kteří mají přiznaný III. stupeň invalidity.
- Musí, a to za posledních 10 let.
- Nemusí, pokud pojištění trvalo alespoň 5 let.
- Musí za celou dobu trvání pojistné smlouvy.
Pojištěný má uzavřeno životní a neživotní pojištění, každé u jiného pojistitele. Dojde-li k pojistné události, která je kryta z obou pojištění, pak:
- Musí být oběma pojistitelům tato skutečnost bezodkladně oznámena, aby se mohli vzájemně vypořádat.
- Vyplatí oba pojistitelé pojistné plnění v plné výši.
- Vyplatí pojistné plnění pouze ten z pojistitelů, kterému byla pojistná událost oznámena jako první.
- Provádí šetření pojistné události pouze pojistitel, kterému byla pojistná událost oznámena jako první a výsledky šetření je povinen zpřístupnit druhému pojistiteli.
Pokud jde o formu pojistné smlouvy, platí:
- Forma pojistné smlouvy je ponechána na dohodě smluvních stran.
- Je-li pojištění sjednáno na pojistnou dobu jeden rok a delší, musí mít pojistná smlouva písemnou formu.
- Je-li pojištění sjednáno na pojistnou dobu kratší než jeden rok, nemusí mít pojistná smlouva písemnou formu.
- Pojistná smlouva musí mít vždy písemnou formu.
Kdy vzniká pojištění:
- Pojištění vzniká dnem dohodnutým v pojistné smlouvě jako počátek pojištění.
- Pojištění vzniká ze zákona dnem, kdy je návrh pojistné smlouvy doručen pojistiteli.
- Pojištění vzniká ze zákona dnem doručení písemného oznámení pojistitele o vzniku pojištění oprávněné osobě.
- Pojištění vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, není-li dohodnuto jinak.
Aby mohla být pojistná smlouva soukromého životního pojištění s pevnou pojistnou částkou pro případ dožití daňově uznatelná, musí být v případě pojistné smlouvy s pojistnou dobou nad 15 let minimální výše pojistné částky:
- 12 000 Kč.
- 24 000 Kč.
- 40 000 Kč.
- 70 000 Kč.
Je-li tak ujednáno v pojistné smlouvě, je pojistné plnění pojistitele omezeno horní hranicí. Ve kterých případech se horní hranice pojistného plnění určuje limitem?
- Nelze-li v době uzavření pojistné smlouvy určit pojistnou hodnotu pojištěného majetku.
- Pouze tehdy, lze-li v době uzavření pojistné smlouvy určit pojistnou hodnotu pojištěného majetku.
- Vztahuje-li se pojištění jen na část známé hodnoty pojištěného majetku (zlomkové pojištění).
- Odpovídá-li tomu pojistný zájem.
Registr, ve kterém jsou pojišťovací zprostředkovatelé zapisováni:
- Spravuje Česká národní banka.
- Je veden v elektronické podobě.
- Obsahuje datum, od kdy může pojišťovací zprostředkovatel provozovat svoji činnost.
- Obsahuje údaje o vzdělání pojišťovacího zprostředkovatele, včetně skupin odbornosti.
Horní hranice pojistného plnění se vztahuje (pokud nebylo ujednáno jinak):
- Na všechny škodné události nastalé v jednom pojistném roce.
- Na jednu škodnou událost.
- Na všechny škodné události nastalé za dobu trvání pojištění.
- Na škodné události, které nastanou v prvním roce pojištění.
V případě životního pojištění:
- Může pojistitel se souhlasem pojištěného vyžádat zdravotnickou dokumentaci pojištěného, vč. informací o příčině jeho smrti.
- Může pojistitel přezkoumávat na základě jeho souhlasu zdravotní stav pojistníka, pokud bylo sjednáno pojištění se zproštěním od placení pojistného.
- Nemůže pojistitel pojistné plnění odmítnout.
- Nemůže po uplynutí dvou měsíců od uzavření pojistné smlouvy od pojistné smlouvy odstoupit.
Závaznými předpisy pro distribuci životního pojištění v České republice jsou:
- Národní právní předpisy a přímo použitelné předpisy Evropské unie v oblasti distribuce pojištění.
- Výkladová stanoviska Ministerstva financí České republiky v oblasti distribuce pojištění.
- Dohledové benchmarky České národní banky.
- Výkladová stanoviska České asociace pojišťoven.
Co je to spoluúčast?
- V pojistné smlouvě povinně dohodnutá částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události, která je vždy stanovena jako fixní.
- V pojistné smlouvě dohodnutá částka, kterou se pojištěný podílí na úbytku majetku k němuž došlo v důsledku pojistné události.
- Pojistitelem stanovená částka při likvidaci pojistné události, kterou se pojištěný podílí na pojistné události.
- Pojistitelem stanovená částka, o kterou krátí pojistné plnění. Může být stanovena jako fixní, nebo procentem.
Souhrnné vyjádření informací k rezervotvornému pojištění dle přílohy k zákonu č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, je nutné poskytovat v případě, je-li sjednáváno:
- Jakékoliv pojištění, životní i neživotní.
- Životní rizikové pojištění.
- Rezervotvorné pojištění, pokud nese investiční riziko pojistník.
- Neživotní pojištění.
Pojistitel při stanovení výše pojistného plnění z životního pojištění:
- Vychází z výše újmy, která oprávněné osobě vznikla.
- Vychází z částky nebo z výše a četnosti důchodu, ujednané v pojistné smlouvě.
- Zohledňuje, zda bylo uzavřeno na stejné pojistné nebezpečí i neživotní pojištění a v takovém případě je oprávněn plnění přiměřeně snížit.
- Nezohledňuje skutečnost, zda a z jakých pojištění je poskytováno pojistné plnění ze stejné pojistné události.
Zprostředkovávat pojištění jako podnikatel může:
- Samostatný zprostředkovatel.
- Vázaný zástupce.
- Pojišťovna.
- Česká národní banka.
Sdělení klíčových informací musí být zákazníkovi poskytnuto při distribuci:
- Neživotního pojištění.
- Penzijních produktů.
- Rizikového životního pojištění pro případ smrti.
- Životního pojištění s investiční složkou.
Obsah a formát sdělení klíčových informací týkajících se strukturovaných retailových investičních produktů a pojistných produktů s investiční složkou vyplývá z/ze:
- Zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník.
- Samoregulačního standardu pojišťoven, vypracovaného pro oblast investičního životního pojištění Českou asociací pojišťoven.
- Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 2016/97, o distribuci pojištění, která byla implementována zákonem o distribuci pojištění a zajištění.
- Příslušného přímo účinného nařízení Evropského parlamentu a Rady.
Mezi předsmluvní informace, které musí pojišťovací zprostředkovatel podle zákona č. 170/2018 Sb. sdělit zákazníkovi, nepatří:
- Názvy pojišťoven, pro které je oprávněn zprostředkovávat pojištění.
- Jméno pojišťovacího zprostředkovatele a adresa jeho sídla.
- Označení registru, ve kterém je zapsán.
- Datum narození pojišťovacího zprostředkovatele.
Je odkupné z životního pojištění daněno zvláštní sazbou daně?
- Ano, ale jen tehdy pokud k ukončení pojistné smlouvy nevedly objektivní důvody.
- Ne.
- Ano, daní se odkupné po odečtení vlastních příspěvků poplatníka.
- Ano, a to celá výše vypláceného odkupného.
Jaroslav Novotný (24 let) studuje VŠ v místě svého bydliště, žije u rodičů. Příjem má pravidelné kapesné od rodičů ve výši 2 000 Kč měsíčně. Dále má prospěchové stipendium ve výši 2 000 Kč měsíčně a příjmy z brigád činí průměrně 6 000 Kč měsíčně. Jeho běžné výdaje jsou 7 000 Kč měsíčně. Na spořicím účtu má rezervu ve výši 15 000 Kč. Má uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, kterou zakládali a platí rodiče. Dále je pojištěn pojistnou smlouvou životního pojištění svých rodičů. Jaroslav pravidelně aktivně sportuje.
Jaroslav zvažuje, že je čas začít si řídit vlastní finance. Navštívil proto finančního poradce a požádal o radu ohledně pojištění. Jaké další informace od Jaroslava není klíčové vědět pro radu ohledně rezervotvorného životního pojištění?
- Jaká rizika a v jaké výši má Jaroslav v pojištění rodičů; co dělá za sport; informace, zda chce v životním pojištění také zhodnocovat finanční prostředky.
- Jaký obor studuje; zda je kuřák nebo nekuřák; má nějaké další finanční závazky (kontokorent, úvěr apod.).
- Jeho výšku a váhu; informace o zdravotním stavu.
- Jaký má názor na životní pojištění; kolik je ochotný za životní pojištění platit; jaká je jeho oblíbená pojišťovna.
U rodičů má Jaroslav následující krytí: denní odškodné úrazem 200 Kč/den; hospitalizace úrazem 100 Kč/den a trvalé následky úrazu s progresí na 150 000 Kč. Pojišťovna má dle podmínek definovanou progresi následovně: do 25 % poškození plní pojišťovna procento z jednonásobku PČ; od 25 do 50 % plní procentem z 2násobku, od 50 do 95 % plní procentem z 3násobku a od 95 % plní procentem z 6násobku. Jaroslav doplnil, že jeho koníčkem je horolezectví a vysokohorská turistika. Z pojistné smlouvy plyne, že je veden v příslušné rizikové skupině zahrnující rizika horolezectví. Jaroslav se ptá, kolik by dostal z připojištění trvalých následků úrazu v případě, že by spadl ze skály a skončil by na invalidním vozíku (diplegie) – poškození 70 % (třetí stupeň invalidity):
- 105 000 Kč.
- 315 000 Kč.
- 150 000 Kč.
- 630 000 Kč.
Jaroslav často jezdí do hor s partou a u horolezeckých výprav se nijak nevyhýbá alkoholu. Pokud by se mu v takové situaci stal úraz, jak bude postupovat pojišťovna při výplatě plnění z pojištění trvalých následků úrazu?
- Pojistné plnění nebude vyplaceno. Podle zákona v takovém případě pojišťovna není povinna pojistné plnění poskytnout.
- Pojistné plnění bude vyplaceno v plné výši. Podle zákona může pojišťovna krátit plnění, pouze pokud pojištěný po požití alkoholu způsobil i jiné osobě těžkou újmu na zdraví nebo smrt.
- Pojistné plnění může pojišťovna krátit až o 50 %, pokud k úrazu došlo v souvislosti s požitím alkoholu.
- Pojistné plnění může pojišťovna odmítnout, pokud k úrazu došlo v souvislosti s požitím alkoholu. Je to standardní výluka z pojištění uplatňovaná všemi pojišťovnami.
Jaroslav předpokládá, že letos po ukončení studia začne pracovat jako programátor s příjmem 30 000 Kč čistého. Jakou ideální pojistnou částku pro případ invalidity druhého a třetího stupně doporučíte, aby měl Jaroslav zachovaný plánovaný příjem (do důchodového věku 65 let) za předpokladu, že ve druhém stupni invalidity by Jaroslav pracoval na poloviční úvazek (předpokládejte, že by vydělával 15 000 Kč měsíčně) a dostával invalidní důchod ve výši 8 000 Kč a ve třetím stupni invalidity by již nemohl pracovat a invalidní důchod by pobíral ve výši 13 000 Kč. Inflaci, nominální růst mezd a navýšení výdajů zanedbejte.
- Klesající pojistné částky. Druhý stupeň 3 444 000 Kč; třetí stupeň 8 364 000 Kč.
- Konstantní pojistné částky. Druhý stupeň 3 444 000 Kč; třetí stupeň 8 364 000 Kč.
- Klesající pojistné částky. Druhý stupeň 1 080 000 Kč; třetí stupeň 1 800 000 Kč.
- Konstantní pojistné částky. Druhý stupeň 1 080 000 Kč; třetí stupeň 1 800 000 Kč.
Jaroslav chce lépe využít daňové úlevy a státní podporu ve finančních produktech. Rodiče mu sjednali stavební spoření, na které platí 20 000 Kč ročně. Co byste za této situace doporučili?
- Založit investiční životní pojištění se spořicí složkou 1 000 Kč měsíčně.
- Založit druhé stavební spoření s cílovou částkou 200 000 Kč.
- Využít stávající penzijní připojištění (transformovaný fond), případně převést na doplňkové penzijní spoření, a zvýšit příspěvek na 1 000 Kč měsíčně.
- Založit smlouvu o pravidelném investování do dynamického portfolia na částku 1 000 Kč.